적금 정기예금 단리 복리 차이 계산 공식

안녕하세요. 이자를 계산하는 방법으로 단리와 복리에 대해 못 들어보신 분들은 안 계실 거라 봅니다. 은행의 정기예금이나 보험회사의 저축보험 등을 가입할 때, 심지어 펀드 투자를 할 때에도 이러한 개념들이 나오기 때문에 분명히 내용을 알고 접근하셔야 합니다. 튀어나옵니다. 그럼 단리와 복리의 차이를 확인해 보겠습니다.

 

실제 예금 이자를 계산해보도록 하겠습니다. 먼저 기준은 다음처럼 이해가 쉽게 될 수 있도록 예를 주도록 하겠습니다.

연 5.0%의 이자를 주는 5년 만기 정기예금에 1,000 만원을 예치한다고 가정해 보겠습니다.

 

위와 같은 기준으로 단리 계산과 복리 계산 시의 이자는 어떤 차이가 있을까요?

 

단리 계산법

단리는 원금에만 이자가 발생하는 계산 방법을 이야기합니다. 그래서 단리 예금을 가입하게 되면 원금이 변하지 않기에 몇 년을 가입하든 동일한 이자가 지급됩니다.
아래 표는 단리 5% 예금의 이자표입니다. 5년간 예금해두어도 이자는 매년 동일하게 50 만원만 발생하게 됩니다.

복리 계산법

단리와 달리 복리는 매년 발생한 이자가 원금에 포함되고 다시 이자가 계산됩니다. 원금에 이자가 쌓이고 거기에 또 이자가 붙기 때문에 매년 이자가 상승하게 됩니다. 물론, 첫 해에는 단리와 이자가 동일하게 50 만원 발생합니다. 하지만 아래 표를 보면 1년 차 이자는 50만 원으로 단리 표와 동일하지만 2년 차부터는 원금 1,000 만원과 첫 해의 이자 50 만원이 더해 1,050 만원이 원금이 됩니다. 이 1,050 만원에 다시 이자 5.0%(연)가 발생하는 것이죠. 즉 복리는 5년, 10년, 20년으로 경과기간이 늘어날수록 그 차이는 명백히 차이가 납니다. 

예금 단리 복리 이자 계산

지금까지 단리 복리의 차이점을 간단하게 알아봤는데요. 위에서 든 예시는 5년이라는 비교적 짧은 기간의 단리와 복리 계산 시 결과를 살펴본 것이며 복리효과가 극대화되려면 저축, 투자기간이 장기간 되어야 합니다.​

아래 예시를 보면 위에서 든 예시와 동일한 조건으로 저축 기간을 장기화시켰을 때의 복리효과를 확인할 수 있으며, 복리의 진짜 힘은 시간이 더해졌을 때 나오게 된다는 것을 확인하실 수 있습니다.

원금 1,000만원 연 5% 이율

역시나 첫해에는 단리 복리의 이자는 동일하게 50만 원이 붙어 원금 + 이자는 1,050만 원이 나옵니다만 그 이후 해가 갈수록 점점 차이가 나는 것을 표로 확인하실 수 있습니다.

 

물론, 이자소득세 과세 이전의 금액이긴 합니다. 하지만 원금 1,000 만원을 기준으로 둔다면 원금 대비 60% 이상의 이자 차이가 발생하게 됩니다. 기간이 장기화될수록 매년 발생하는 이자가 클수록 훨씬 그 차이는 벌어집니다.

​은행 예금의 이자율은 통상 '단리'로 표기되며 저축보험이나 보험회사의 원리금보장형 상품(퇴직연금 등)의 공시이율(이자율)은 '연복리'로 표기됩니다.

단순히 이자율이 높다고 하여 단리와 복리의 차이 비교 없이 단리 상품을 선택하시는 경우도 드물게 있습니다만 위와 같은 계산을 한번 정도는 해보시고 선택을 진행하시면 도움이 되겠습니다. 
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결국 연 이율이 커질수록 복리의 이자는 단리와 더욱이 차이가 납니다. 이처럼 복리의 장기화가 지속된다면 단리와는 비교할 수 없을 정도로 기하급수적인 자산 상승을 보여며, 그렇기에 재테크를 할 때 복리를 최대한 살려갈 수 있는 방안을 지속적으로 고민할 필요가 있겠습니다.

오늘 이렇게 단리 복리 차이 그리고 계산방법까지 정리해 보았는데요. 많은 분들이 차이점을 숙지하여 선택에 도움이 되시면 좋을 것 같습니다 :)